Calculadora de renda fixa

Como usar o simulador de investimento em renda fixa

Esta calculadora de investimento em renda fixa é gratuita e não exige cadastro. Simule juros compostos com uma taxa prefixada, um percentual do CDI ou IPCA mais juros. Veja o total aplicado, os rendimentos e o saldo líquido estimado, com gráfico e tabela mês a mês. Os valores preenchidos são exemplos, não taxas atuais.

1. Informe o valor inicial e quanto pretende aportar no final de cada mês. Use zero no aporte se quiser simular uma aplicação única.
2. Defina o prazo em meses ou anos. Um ano corresponde a 12 meses e cinco anos a 60 meses.
3. Escolha a rentabilidade: taxa prefixada mensal ou anual, percentual do CDI ou IPCA mais juros. Nos modos indexados, preencha também as taxas anuais hipotéticas solicitadas.
4. Escolha a hipótese de tributação e clique em Calcular rendimento. Confira o gráfico e abra a tabela mensal para comparar saldo e total aplicado.

Ao alterar os campos, os resultados anteriores permanecem visíveis até um novo cálculo. O aviso acima dos resultados indica quando é necessário recalcular.

Como calcular juros compostos com aportes mensais

O saldo de cada mês é o saldo anterior multiplicado por (1 + taxa mensal), mais o aporte feito no fim do mês. O aporte recém-feito começa a render no mês seguinte. Com uma aplicação única, o saldo bruto é o valor inicial multiplicado por (1 + taxa mensal) elevado ao número de meses.

Saldo do mês = saldo anterior × (1 + taxa mensal) + aporte

Para uma taxa anual efetiva, a taxa mensal equivalente é (1 + taxa anual) elevado a 1/12, menos 1. Dividir a taxa anual por 12 não produz a mesma equivalência em juros compostos. Os valores percentuais entram na fórmula como frações: 10% corresponde a 0,10.

Cada aporte é acompanhado separadamente para estimar o imposto sobre seu próprio rendimento. O imposto é calculado no resgate hipotético; não é descontado mensalmente do saldo que continua rendendo.

Quanto rende R$ 1 mil, R$ 10 mil ou R$ 50 mil em renda fixa?

Depende da taxa, do prazo, da tributação e dos custos. A tabela usa uma hipótese de 10% ao ano por 12 meses, sem novos aportes. Esses valores não são uma cotação de CDB, Tesouro, CDI ou Selic.

Neste modelo, 12 meses equivalem a 360 dias, com IR de 20% sobre o rendimento. Um prazo real de 365 dias pode cair em outra faixa. O saldo líquido da tabela desconta apenas esse IR e não inclui tarifas nem inflação.

Como interpretar uma simulação de CDB, LCI, LCA ou Tesouro Direto

Os modos prefixado, percentual do CDI e IPCA mais juros ajudam a analisar uma hipótese de acumulação. Para aplicá-lo a um produto, confira a remuneração contratada, os vencimentos, a liquidez e a tributação. O nome do investimento, sozinho, não determina quanto você receberá.

CDB: Certificado de Depósito Bancário

Use a taxa efetiva do cenário e confira se a opção de IR corresponde ao contrato e ao investidor. Limites de resgate, risco do emissor e eventuais garantias precisam ser avaliados separadamente; não entram na fórmula.

LCI e LCA

LCI é a Letra de Crédito Imobiliário; LCA é a Letra de Crédito do Agronegócio. A diferença entre elas está no setor dos créditos que servem de lastro. A opção sem IR permite analisar uma hipótese de isenção. Confirme se o benefício realmente se aplica à sua situação e à regra vigente. Carência, prazo e possibilidade de novos aportes variam por título.

Tesouro Direto

O cálculo com taxa constante é um cenário simplificado. Venda antes do vencimento pode sofrer marcação a mercado; custos e tributação também alteram o valor recebido. Tesouro Selic e títulos ligados ao IPCA não têm seus índices futuros previstos por esta ferramenta.

Imposto de Renda na renda fixa: estimativa por aporte

A opção de IR regressivo usa 22,5% até 180 dias, 20% de 181 a 360 dias, 17,5% de 361 a 720 dias e 15% acima de 720 dias, sobre rendimentos positivos de cada aplicação. Para simplificar, cada mês equivale a 30 dias. Datas reais podem mudar a faixa aplicável nos limites; a simulação não calcula o imposto exato de um produto contratado.

A opção “Sem IR nesta simulação” apenas zera esse desconto. A isenção real depende do título, do investidor e da legislação aplicável. Não use essa opção como confirmação de que um investimento específico é isento.

Taxa prefixada, CDI e IPCA: hipóteses e limites da calculadora

A ferramenta usa uma única taxa efetiva constante. Para pós-fixados ligados ao CDI ou à Selic, a taxa futura é desconhecida. No modo CDI, informe a taxa anual hipotética e o percentual que o produto remunera. O cenário aplica esse percentual à taxa diária equivalente e recompõe o ano com 252 dias úteis, depois converte o resultado para uma taxa mensal. Não há consulta a índices atuais nem calendário de dias úteis reais.

No modo IPCA, a inflação anual hipotética é combinada com os juros reais por multiplicação: (1 + IPCA) × (1 + juros reais) − 1. O resultado é convertido para uma taxa mensal constante. Isso não projeta as mudanças futuras do índice nem reproduz as datas de atualização de um título real.

Os valores mostrados não são corrigidos para o poder de compra inicial. Não são incluídos taxas de administração ou custódia, IOF, come-cotas, marcação a mercado ou risco de crédito. O prazo mínimo simulado é de 30 dias, sem cálculo de resgates anteriores. Fundos e outros produtos com regras diferentes não são representados por esse modelo.

O resultado é uma projeção matemática. Liquidez, emissor, custos, regras tributárias e venda antes do vencimento influenciam o valor efetivo. Esta ferramenta é educativa e não recomenda produtos ou promete retorno.

Rendimento real: quanto o investimento cresce acima da inflação

O rendimento nominal mede a mudança no valor em dinheiro. O rendimento real compara essa mudança com a inflação no mesmo período. Para uma aplicação única, a relação é: (1 + rendimento nominal) ÷ (1 + inflação) − 1. Para avaliar o resultado líquido real, use o retorno após impostos e custos nessa relação.

Em um exemplo hipotético, retorno nominal de 10% e inflação de 4% correspondem a aproximadamente 5,77% de retorno real antes de impostos e custos, e não exatamente 6%. Se a inflação superar o retorno líquido, pode haver perda de poder de compra mesmo com saldo maior em reais.

A calculadora acima mostra valores nominais, inclusive no modo IPCA. O campo de inflação compõe a taxa nominal do cenário; o saldo não é corrigido para o poder de compra inicial e não há cálculo automático de ganho real. Com aportes em datas diferentes, avaliar poder de compra também exige considerar a inflação durante o prazo de cada aporte.

Perguntas frequentes sobre rendimento em renda fixa